معیار وام دهی بانک ها در ایران چیست؟

در یک تحقیق دانشگاهی، معیار وام دهی بانک ها بررسی شد، تا شاید بتوان کمی از رمز و راز روند آن کم کرد. با وجود این که بانک ها هر سال مبلغ زیادی را به صورت وام و تسهیلات به مشتریان خود ارائه می دهند، اما افراد زیادی از نوع انتخاب شخصی که وام را می گیرد، ناراضی هستند.

در این تحقیق، اعتبار مشتری براساس تعداد حسابی که در بانک دارد در نظر گرفته شده است. بانک ها ترجیح می دهند با افرادی کار کنند، که اعتبار بیشتری دارند تا به آنها وام بیشتر، با بهره کمتر بدهد.

منابع قرض الحسنه

از طرف دیگر هرچقدر وثیقه ای که گذاشته می شود ارزش بالاتری داشته باشد، زمان باز پرداخت هم کمتر می شود. اگر بتوان این روند را مکانیزه کرد، مسلما روند وام دهی آسان تر خواهد شد. این معیار در قرض الحسنه خانوادگی به صورت آسانتری تعریف شده است.

معیارهای وام دهی بانک در ایران

در ادامه به بیان برخی معیارهای وام دهی بانک در ایران بر اساس تحقیق انجام شده می پردازیم و هر کدام را به اختصار توضیح می دهیم.

اولویت بانک ها در معیار وام دهی با کدام مشتریان است؟

با بررسی ۴۸۵۰ مورد وامی که در فصل بهار سال ۹۵ به مشتران داده شده است، به این نتیجه رسیده شده است که بانک ها، مشتریان قدیمی تر خوش حساب را به دیگر مشتریان ترجیح می دهند، چون لازم نیست گذشته آن ها را بررسی کنند و همین دلیل می شود که به آن ها تسهیلات ارائه بدهند، زیرا هزینه کمتری برای آن ها دارد.

معیار وام دهی رابطه محور

یکی از بزرگترین مشکلات در سیستم بانکداری ایران، عدم تعهد وام گیرنده به پرداخت وام، یا همان ریسک نکول است. بانک ها برای برطرف کردن این مشکل، تسهیلات را به کسی می دهند که وضعیت مشخصی دارند و شناخته شده اند. ولی بزرگترین مشکل در کشور ما این است که اطلاعات دقیق به بانک داده نمی شود. از همین رو مساله ی وام دهی رابطه محور پا به عرصه وجود گذاشت.

براساس این معیار وام دهی مشتریانی که یک رابطه طولانی با بانک دارند، تحت نظارت بانک قرار می گیرد و بررسی می شود که آیا صلاحیت وام گرفتن در دوره های بعدی را دارا هستند یا خیر.

مواردی مانند، میزان بدهی، حساب های پس انداز، بررسی دسته چک ها، میزان سودآوری فرد را بررسی کرده و برای آن چشم اندازی را تصور کند.

معیارهای وام دهی

شرایط نرخ سود کمتر در معیار وام دهی بانک ها

از آنجا که در واقع بانک سودآوری خود را به واسطه سود حاصل از وام ها به دست می آورد، بنابراین انتخاب سود مناسب در معیار وام دهی بانک اهمیت فراوانی دارد. تا به حال، بانک ها معمولا تنها به مشتریانی که می شناسند و اعتبار دارند، تخفیف می دهند. در این تحقیق مشخص شد که معمولا بین ۴ تا ۲۲ درصد تخفیف به مشتریان داده می شود و مشخص شد که هرچقدر تعداد حساب بیشتر باشد، یکصدم درصد سود تسهیلات متعلق به آن مشتری کاهش می یابد.

شرایط بالا بردن تسهیلات در معیار وام دهی

یکی دیگر از امتیازاتی که به مشتریان معتبر داده می شود، میزان تسهیلات بانکی بیشتر است. در این تحقیق که بر روی وام های ۱۰ میلیون تا ۵۰ میلیارد ریال، بررسی شد؛ این نتیجه حاصل شد که هرچقدر تعداد حساب بیشتر باشد، ۶ میلیون ریال بیشتر نیز به تسهیلات اضافه می شود. این تسهیلات می تواند مواردی همچون، داشتن کارت های اعتباری نقره ای، طلایی و غیره باشد. که هر کدام تسهیلات خاصی را ارائه می دهند. همانطور که گفته شد، اعتبار مشتری بررسی شده و تصمیم گرفته می شود.

تاثیر وثیقه کمتر روی تسهیلات با مدت بیشتر در معیار وام دهی

 وثیقه از مواردی است که در معیار وام دهی و تصمیم بانک تاثیر گذار است. رابطه ارزش وثیقه و تسهیلات مستقیم نیست، بدین معنی که هرچه ارزش وثیقه بیشتر باشد، زمان بازپرداخت وام کمتر می شود. دلیل این تصمیم این است که مشتری با تحویل وثیقه کمتر، قصد کوتاهی در بازپرداخت وام را نداشته باشد و بتواند هزینه خود را در طولانی مدت بپردازد. در واقع ریسک نکول را کاهش می دهند. در این مورد هم اعتبار مشتری مانند قبل امتیاز بالایی دارد. در مواردی که وثیقه یا سفته برای تسهیلات گذاشته می شود، تعداد حساب ها تاثیر زیادی بر روی مدت نگذاشته است.

(4 votes, average: 4,50 out of 5)

Loading...