قانون اقساط معوق بانکی

معوقه چیست؟

بدهی معوقه به بدهی‌هایی گفته می‌شود که موعد پرداخت آن‌ها گذشته است و هنوز تسویه نشده‌اند. به عبارت ساده‌تر، هر زمان که قسط وام، اجاره بها یا هر نوع بدهی دیگری را در موعد مقرر پرداخت نکنید، آن بدهی به حساب معوقه گذاشته می‌شود. میزان معوقه بودن یک بدهی می‌تواند از چند روز تا چند سال متغیر باشد. مدت زمان معوقه بودن بدهی، معمولاً بر روی اعتبار فرد یا شرکت تأثیرگذار است و ممکن است منجر به مشکلاتی مانند جریمه، قطع خدمات یا حتی پیگیری قانونی شود.

معوقه بانکی

معوقات بانکی به مبلغی گفته می‌شود که وام‌گیرندگان در موعد مقرر نسبت به بازپرداخت آن اقدام نمی‌کنند. این موضوع یکی از چالش‌های جدی برای سیستم بانکی محسوب می‌شود و می‌تواند عواقب اقتصادی و اجتماعی گسترده‌ای به دنبال داشته باشد.

زمان پاک شدن معوقات بانکی بعد از پرداخت

زمان پاک شدن معوقات بانکی بعد از پرداخت اقساط معوق تسهیلات بانکی (وام‌ها)

• •  بعد از پرداخت، معمولاً ۷ تا ۱۰ روز کاری طول می‌کشد تا در سیستم بانکی به عنوان «تسویه‌شده» ثبت شود.
  •  در سامانه‌های اعتبارسنجی (مثل سنجینه) ممکن است تا ۲ ماه زمان ببرد تا نمره منفی پاک شود.

زمان پاک شدن معوقات بانکی بعد از وصول چک برگشتی

• پس از پرداخت کسری موجودی چک و رفع سوءاثر، معمولاً ۳ تا ۵ روز کاری در سیستم بانکی طول می‌کشد.
• در بانک مرکزی و اعتبارسنجی، سابقه چک برگشتی معمولاً ۳ سال باقی می‌ماند، ولی وضعیت آن به «تسویه شده» تغییر می‌کند.

انواع معوقات بانکی

• معوقات جاری

  این نوع از معوقات به بدهی‌هایی اطلاق می‌شود که سررسید آن‌ها گذشته ولی هنوز در محدوده‌ای قرار دارند که به عنوان معوقات خطرناک شناخته نمی‌شوند. این معوقات معمولاً تا ۳ ماه پس از سررسید پرداخت نشده‌اند.

• معوقات سررسید گذشته

  این معوقات شامل بدهی‌هایی است که سررسید آن‌ها گذشته و بیش از ۳ ماه و کمتر از ۶ ماه پرداخت نشده‌اند. این نوع معوقات نشان‌دهنده یک سطح بالاتر از خطر برای بانک است.

• معوقات مشکوک الوصول

  این نوع معوقات شامل بدهی‌هایی می‌شود که بین ۶ تا ۱۲ ماه از سررسید آن‌ها گذشته و هنوز پرداخت نشده‌اند. احتمال بازپرداخت این بدهی‌ها کم است و بانک‌ها معمولاً آن‌ها را با دقت بیشتری تحت نظر دارند.

• معوقات سوخت شده

  این معوقات شامل بدهی‌هایی است که بیش از ۱۲ ماه از سررسید آن‌ها گذشته و هیچ پرداختی صورت نگرفته است. این بدهی‌ها به عنوان بدهی‌های غیرقابل وصول شناخته می‌شوند و بانک‌ها معمولاً آن‌ها را از دفاتر خود خارج می‌کنند.

• معوقات اقساط معوقه

  این نوع معوقات شامل اقساط وامی است که در تاریخ مقرر پرداخت نشده و به تعویق افتاده‌اند. این معوقات ممکن است بخشی از وام کلی باشند که پرداخت آن در موعد مقرر انجام نشده است.

عواقب معوقات بانکی

معوقات بانکی عواقب جدی برای سیستم بانکی و اقتصاد کشور دارد. از جمله این عواقب می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• کاهش منابع قابل اعطای تسهیلات: افزایش معوقات بانکی به معنای کاهش منابعی است که بانک‌ها می‌توانند برای اعطای انواع تسهیلات جدید به آن اختصاص دهند.
• افزایش هزینه‌های عملیاتی بانک‌ها: بانک‌ها برای وصول مطالبات معوقه هزینه‌های زیادی را متحمل می‌شوند.
• افزایش ریسک اعتباری بانک‌ها: افزایش معوقات بانکی ریسک اعتباری بانک‌ها را افزایش می‌دهد و می‌تواند به کاهش اعتماد سپرده‌گذاران منجر شود.
• کاهش رشد اقتصادی: کاهش منابع قابل اعطای تسهیلات و افزایش ریسک اعتباری بانک‌ها می‌تواند به کاهش سرمایه‌گذاری و تولید و در نهایت به کاهش رشد اقتصادی منجر شود.

راهکارهای مقابله با معوقات بانکی

برای مقابله با معوقات بانکی می‌توان راهکارهای مختلفی را اتخاذ کرد که برخی از مهم‌ترین آنها عبارتند از:

• تقویت نظارت بر سیستم بانکی: نظارت دقیق بر عملکرد بانک‌ها و ارزیابی مستمر ریسک اعتباری آنها می‌تواند به کاهش معوقات بانکی کمک کند.
• بهبود فرآیندهای اعطای تسهیلات: بهبود فرآیندهای ارزیابی اعتبار وام‌گیرندگان و تدوین قراردادهای بانکی دقیق‌تر می‌تواند به کاهش معوقات بانکی کمک کند.
• تقویت سیستم‌های اطلاعاتی: استفاده از سیستم‌های اطلاعاتی قوی برای مدیریت مطالبات و پیش‌بینی روند معوقات بانکی می‌تواند به بهبود عملکرد انواع بانک‌ها در این زمینه کمک کند.
• توسعه بازار بدهی: توسعه بازار بدهی می‌تواند به بانک‌ها کمک کند تا مطالبات معوقه خود را به فروش برسانند و از این طریق منابع مالی خود را بازیابی کنند.
• حمایت از وام‌گیرندگان: حمایت از وام‌گیرندگانی که به دلیل مشکلات موقت قادر به بازپرداخت وام‌های خود نیستند، می‌تواند به کاهش معوقات بانکی کمک کند.

سیستم برداشت مستقیم یکی از راه‌های مؤثر برای روان‌سازی پرداخت اقساط و جلوگیری از ایجاد معوقات بانکی است.

استعلام معوقات بانکی با کد ملی

روش‌های مختلفی برای استعلام معوقات بانکی با کد ملی وجود دارد که از جمله آن‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• سامانه‌های اعتبارسنجی: بسیاری از سامانه‌های اعتبارسنجی مانند سامانه آیس امکان استعلام معوقات بانکی با کد ملی را فراهم می‌کنند. این سامانه‌ها با جمع‌آوری اطلاعات از بانک‌های مختلف، یک گزارش جامع از وضعیت اعتباری فرد ارائه می‌دهند.
• بانک‌ها: برخی بانک‌ها نیز امکان استعلام معوقات بانکی را از طریق مراجعه حضوری یا آنلاین فراهم می‌کنند.

سامانه خودکار تماس معوقات مرکزی، ابزاری کارآمد برای کاهش معوقات بانکی و تسهیلات اعتباری است. این سامانه با برقراری ارتباط مستقیم و به موقع با بدهکاران، از افزایش مبلغ بدهی و بروز مشکلات قانونی جلوگیری می‌کند. شرکت پاسارگاد با ارائه این سامانه به عنوان یک ماژول مکمل برای نرم‌ افزار حسابداری قرض‌ الحسنه و نرم افزار تعاونی‌ اعتبار، به این موسسات کمک می‌کند تا مدیریت مطالبات خود را بهینه‌سازی کرده و ریسک اعتباری را کاهش دهند.

بخشش معوقات بانکی

بخشش معوقات بانکی به معنی انصراف بانک از مطالبه بدهی‌های معوقه از وام‌گیرندگان است. این فرایند معمولاً در شرایط خاصی انجام می‌شود و ممکن است شامل کاهش مبلغ بدهی، بخشش کامل بدهی، یا تنظیم مجدد شرایط بازپرداخت باشد.

تسویه معوقات بانکی

تسویه معوقات بانکی به معنای پرداخت کامل یا بخشی از بدهی‌های معوق به بانک است. این عمل، یکی از راهکارهای موثر برای بهبود وضعیت مالی افراد و کسب‌وکارها و همچنین کاهش ریسک اعتباری بانک‌ها محسوب می‌شود.

وجود معوقات بانکی نشان‌دهنده عدم توانایی یا تمایل مشتری در پرداخت تعهدات مالی خود در گذشته است. از این رو، بانک‌ها به این موضوع به عنوان یک نشانه منفی نگاه می‌کنند و احتمالاً با درخواست صدور ال سی بانکی برای مشتریانی که دارای معوقات بانکی هستند، موافقت نکنند.

سوالات متداول

 

اقساط معوق چیست؟

اقساط معوق یعنی قسط‌هایی که باید در تاریخ مشخص پرداخت می‌شده‌اند، ولی پرداخت نشده‌اند و الان از موعدشان گذشته است.

وام معوق چیست؟

«وام معوق» یعنی وامی که اقساطش پرداخت نشده و از زمان سررسیدش گذشته است. به عبارتی، وقتی شما چند قسط را نپرداخته‌اید و آن‌ها معوق شده‌اند، کل وام هم به‌عنوان «وام معوق» شناخته می‌شود.

تسهیلات معوق چیست؟

تسهیلات معوق یعنی وام یا هر نوع اعتباری که بانک به شما داده و شما قسط‌هایش را پرداخت نکرده‌اید، به طوری که از موعد قانونی پرداخت گذشته است.

مطالبات معوق چیست؟

مطالبات معوق یعنی طلب‌هایی که بانک یا موسسه مالی باید از مشتریان بگیرد، ولی مشتریان در پرداخت آن تأخیر داشته‌اند و موعد پرداختشان گذشته است. به زبان ساده، این همان بدهی‌های عقب‌افتاده مشتریان به بانک است، مثل وام‌ها یا اقساطی که پرداخت نشده‌اند.

تا چند قسط معوق است؟

تا وقتی که حداکثر ۲ قسط معوق داشته باشید، معمولاً وام در وضعیت «عادی» یا «سررسید نشده» تلقی می‌شود. اما از ۳ قسط معوق به بالا، وام وارد وضعیت «سررسید گذشته» یا «تسهیلات معوق» می‌شود و سابقه منفی ثبت می‌گردد.

مانده معوق چیست؟

«مانده معوق» یعنی مبلغ کل بدهی که موعد پرداختش گذشته و هنوز پرداخت نشده است. به زبان ساده، یعنی جمع تمام اقساط عقب‌افتاده + جریمه‌های دیرکرد که شما باید تسویه کنید تا حساب یا وامت از حالت معوق خارج شود.

پرداخت معوقه چیست؟

«پرداخت معوقه» یعنی پرداخت مبلغی که باید قبلاً پرداخت می‌شده، اما به هر دلیلی به تأخیر افتاده و حالا با تأخیر پرداخت می‌شود.